1.传统金融的互联网化
互联网银行
20世纪90年代，出现了没有实体网络、通过互联网技术来提供服务的银行，我们称之为互联网银行1.0。近年来，互联网模式进一步创新，出现了完全基于移动手机应用开展银行业务的数字银行（Digital Bank），我们将其称为互联网银行2.0。
在互联网银行1.0的基础上，互联网银行2.0进行了纵深发展，它们普遍没有独立的银行牌照，而是选择与传统银行合作开展业务。互联网银行2.0类似于一个完全与银行联通业务，附在银行体系外的提供创新技术服务、改善用户体验的外包式公司。
美国互联网发展从无到有，从1.0网络银行到2.0移动银行，主要有制度、技术和产业的三重推动。一是利率的市场化；二是互联网技术的发展；三是金融产业的竞争。
互联网银行1.0
互联网银行1.0一般是指直营银行（Direct Bank），这些银行通过电话、信件和ATM，以及后来的互联网终端来提供银行服务。
特征：
- 拥有独立的法人资格，即直营银行必须是独立开展业务的，而不作为实体网络补充所存在；
- 美国联邦存款保险公司为存款提供保险；
- 几乎没有营业网点，主要通过电话、互联网等方式为客户提供金融产品和服务。
特色：
- 利用低成本进行高息揽储；
- 主要面向对利率敏感的中低收入群体，提供零售产品和业务；
- 母公司多为金融集团。
案例：
Ally Bank，是Ally Financial的全资子公司，前身为通用汽车金融公司，提供汽车贷款、房屋贷款等服务。
经营特点：
全天候服务；
无ATM费用；
无账户费用；
手机银行；
远程存款；
其他服务：免费的支票、借记卡以及安全软件等。
Bofl独立经营的互联网银行
全球最早互联网银行之一。其存款业务充分利用互联网营销手段以及与第三方机构积极合作。
Bofl的存款还来自于企业存款业务、商业预付卡项目以及一些特殊存款。
Bofl提供多户家庭抵押贷款、单户家庭抵押贷款、汽车消费贷款及商业贷款等多项贷款业务，Bofl对贷款进行严格的风险控制，贷款价值比不超过60%，坏账比率低于1%，低于美国银行平均水平。
Bofl贷款的审批和发放也采用了一套无纸化的系统，除去通过零售、批发和第三方代理来寻找房屋抵押贷款的优质客户，也采取了跟战略伙伴合作的方式。
业务特色：服务全面便捷、业务创新、品牌战略、透支保护。
互联网银行2.0
互联网银行具备了大数据、移动、社交等互联网特点，不断地优化和拓展用户体验，引导用户消费习惯，促使了银行也的发展更加与时俱进。
基于手机移动端，远程开户办卡与销卡
用户只需要在移动端进行开户申请，提交自己的个人信息，包括上传自己的身份证和驾照照
片，然后通过视频验证，就可以实现远程开户，之后银行将卡邮寄给用户，或者用户在与银行合作的线下机构自己认领。通常这些银行卡上都会是银行本身的标志，并非合作银行的标志。
存取款、转账及支付
部分互联网银行2.0平台选择与线下非银行机构进行合作，用户可在合作机构存取现金，如
Bluebird的用户可以在Warlmart超市收银台存入现金，德国Number26的用户可以在德国各大超市和药店柜台进行现金存取款。银行为用户提供输入电话、邮箱进行免费同行转账，跨行、跨境转账。通常收取低廉的费用。用户还可以通过银行卡、支票等进行支付，以及通过支票拍照上传完成账户划转。
基于移动APP的其他服务
提供多种便捷服务，如：搜索附近自动取款机；提供财务管理功能；提供特定功能的锁定，如关闭银行卡在ATM上取现的功能等保障用户用卡安全。
案例：
Movenbank 提供信用评分的移动银行
成立时间：2011年
业务范围：美国、加拿大、新西兰
合作银行：CBW Bank
存款保险：FDIC保险赔偿
盈利模式：专利收费、手续费
Movenbank基于手机APP面向客户提供的服务：
(1)记录Movenbank账号各类消费的MoneyPulse 和 MoneyPath ;
(2)测试客户信用分数；
(3)财务个性测试；
(4)非接触式支付功能；
(5)朋友间转账；
(6)异常消费实时提醒功能；
(7)工资卡功能；
(8)支票存款功能；
(9)账单支付功能；
(10)CRED积分奖励功能。
Movenbank是一家美国的专门从事移动金融业务的手机银行服务提供商。Movenbank 本身没有银行牌照，其运营模式采取的是Moven作为科技企业负责提供运营服务，联合美国传统银行代为管理存款的合作模式。在向客户提供的服务中，Moven有3个特色服务：
CRED信用系统、Moneypulse和Moneytpath、实体借记卡与NFC无卡支付。
CRED信用系统引导用户消费习惯
Movenbank独创CRED信用评分系统，主要基于财务健康程度、社交程度、客户价值三个维
度，综合得出客户的CRED信用分数，并依据这个分数来测算客户的贷款违约概率，并设定相应的贷款利率水平。
财务健康程度：基于客户的Movenbank账户的各项消费和支出的类别和金额大小；
社交程度：根据客户在社交平台的好友数量、人脉分布、影响力，在电商平台的交易评价
等多维度数据来衡量客户的社交活跃程度和社会影响力；
客户价值：根据客户填写的有关个人年收入每月储蓄金额、个人储蓄存款额、FICO评分
等信息度量客户价值。
案例2-Simple搭载记账功能的移动银行
Simple原名Banksimple，是美国的直销银行品牌。Simple没有银行牌照，而是与Bancorp银
行合作，所有的银行服务均由Bancorp提供。
通过SimpleAPP，用户可以关联银行卡的信息，使用手机转账以及线下取款等多种功能，同
时还可以使用Simple的理财功能，进行记账和理财规划。
2014年2月，Simple被BBVA银行以11.7亿美元收购，收购对价约为1170美元/客户。
Simple档案
成立时间：2009年
合作银行：BancorpBank
客户人数：约10万(截至2014年2月)
总交易额：2013年全年，约17亿美元
存款保险：FDIC保险赔偿
盈利模式：合作银行的存贷利差分成；
刷卡消费后，商家缴纳的费用分成
Simple的基础服务：
快速开卡(发卡银行为Bancorp)
借记卡/信用卡
存款享受FDFC保险保障
1%/年的管理费
免费取款
5500个的免费ATM机
App能搜索附近的ATM机
免费转账
Simple用户之间免费转账
免费向自己的其他账户转账
支票扫描存款
刷卡消费
支票支付
实时在线客服
电话/短信客服
Shnple的特色服务：
智能预算服务
记录每笔Simple卡上的消费
消费记录分析
根据预计花费安排下月可支配总额和每天可支配额度等
将消费行为分类
设置不同类别消费上限
可以给每笔消费记录编辑个性化文字或图片
根据关键字搜索消费记录(关键字包括消费类型和个性化编辑)
案例3 –Bluebird针对低消费人群的预付银行卡服务
Bluebird档案
成立时间：2012年
合作银行：AmericanExpress
业务范围：美国
存款保险：享受FDIC保险赔偿
盈利模式：刷卡消费后，商家缴纳的费用分成；支票支付费用
Bluebird的特色服务
财务管理功能
记录每笔消费
进行消费归类
用户可以设置某种消费上限，超出后将自动提醒
家庭账户服务
客户可以将自己的孩子、配偶添加进入家庭账户，并可以对该账户的每日消费设定一定的上
限，开启或者关闭该账户的ATM取款功能，实时收到异常交易的短信提醒。
会员卡福利
Bluebird为用户提供包括购物保险、全球旅行帮助、娱乐服务等多种会员卡福利。
Bluebird 是 American Express 和 Walmart 联合开发的针对低收入人群设计的替代支票账户的预付银行卡服务。
在美国，有不少信用状况不良的人群或者低收入群体没有的自己的支票账户，无法顺利地
使用支票支付和进行支票取现。因此American Express 和 Walmart代为这部分人群设计了一款代替支票账户的银行卡服务Bluebird。
Bluebird可以帮助客户开户办卡，通过银行卡与APP实现便捷支付，同时提供转账、家庭账户绑定、财务管理、会员卡优惠等一系列增值服务。
Bluebird的基础服务
开户办卡
在网站/App上直接申请开卡不需要信用记录
在Walmat超市柜台上交5美元就可以拿到银行卡
便捷存款
利用App绑定用户其他的银行卡，转账入Bluebird账户
支票拍照存款
沃尔玛柜台现金存款
便捷取款
在24000台Money Pass ATM机免费取款
在其他ATM机上收取2.50美元/笔
免费跨行转账(有上限要求)
免费外汇兑换
支票支付
刷卡消费
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